Das Hypothekendarlehen ist die bekannteste Finanzierungsform für Immobilien. Man unterscheidet dabei zwischen Annuitäten- und Ratentilgungsdarlehen. Das Annuitätendarlehen ist die typische Finanzierungsform der Banken und Sparkassen.

Was genau ist eigentlich ein Annuitätendarlehen?

In der Regel handelt es sich bei einem Hypothekendarlehen um ein Annuitätendarlehen. Während der Zinsbindungsfrist bleiben die Raten immer gleich hoch. Ihre Höhe hängt davon ab, welcher Zinssatz und welcher Tilgungssatz im Darlehensvertrag vereinbart wurde.

Das bedeutet also, dass sich die entstehenden Rückzahlungsraten aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzen. Die Summe aus Zins und Tilgung wird als Annuität bezeichnet.

Beispiel:
Darlehensbetrag: 150.000 EUR, Zinssatz 6% und Tilgung 1%

Die Annuität beträgt in diesem Beispiel 875 EUR als monatliche Zahlung. Diese Annuität bleibt zwar während der gesamten Laufzeit konstant, aber ihre Zusammensetzung ändert sich dauernd. Da sich mit jeder Tilgungszahlung die Restschuld reduziert und bei geringerer Restschuld auch weniger Zinsen zu zahlen sind, werden die eingesparten Zinsen zur zusätzlichen Schuldentilgung verwendet.

Die Frage der Zinsbindungsfrist ist eng mit dem Zinsänderungsrisko verbunden. Mit der Entscheidung über die Zinsbindungsfrist - üblicherweise 5 oder 10 Jahre - binden Sie sich bei Vertragsschluß an den aktuellen Zinssatz. Das bedeutet, daß während dieser Zeitspanne Ihr persönlicher Zins konstant ist und sich damit Ihre monatliche Ratenzahlung nicht verändern. Dies kann je nach Zinsänderung im Laufe der Jahre die richtige oder falsche Entscheidung gewesen sein. Und aufgepaßt nach Ablauf der Zinsbindungsfrist: Ab diesem Zeitpunkt gilt der dann aktuelle Zinssatz der Bank oder Sparkasse.

Und was heißt Ratentilgungsdarlehen?

Weniger bekannt als das Annuitätendarlehen ist das sogenannte Ratentilgungsdarlehen.

Bei einem Ratentilgungsdarlehen verpflichten Sie sich als Kreditnehmer vertraglich, über eine festgelegt Laufzeit von Anfang an gleich große Tilgungsraten zu zahlen. Am Ende jeden Jahres wird die Restschuld um diesen Tilgungsbetrag reduziert. Auf diese verringerte Restschuld wird jeweils der vereinbarte Zinssatz berechnet. Das vermindert auch Jahr für Jahr Ihre Zinsbelastung.

Die gleichbleibenden Tilgungsraten und die Zinszahlungen ergeben zusammen die Jahresleistung. Die monatliche Belastung wird jedes Jahr ein bißchen weniger, denn die Jahresleistung sinkt ständig.


Beispiel:
Darlehensbetrag: 150.000 EUR, Zinssatz 6% und Tilgung 1%

Und genau hier gilt: Aufgepaßt! Beim Ratentilgungsdarlehen ist die monatliche Belastung zu Beginn am höchsten. Aber in der Regel wird Ihr Einkommen in Zukunft eher steigen als sinken!

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